钱趴在账上，不如交给真正有需要的人，至少，它也能促进下消费吧，没钱的人实在太多了，如果疫情之后抓经济，这五万亿怎么用，真值得好好琢磨下。

金融小二哥 2020-2-13 1452 0

这几年，黄奇帆的发言不少，敢说能说，基本都能成为流量爆款，但是没想到疫情期间，他也翻了车。

他本来也是一片好心。

疫情对于中国经济发展尤其是制造业而言，负面影响到底有多严重，还有待评估，但对于一些中小企业而言，就是一场生死局。

面对这种情况，黄奇帆提出了四个方面的改革措施建议：

① 尽快落实农民工在城市落户的有关政策，快速解决制造业用工短缺问题。

② 取消企业住房公积金制度。

③ 出台政策鼓励企业实行年金制度，并疏通企业年金投资资本市场的渠道和机制。

④ 想方设法降低物流成本。

话音刚落，即遭围攻，炮火主要集中在“取消住房公积金制度”。

疯狂开喷的理由也很简单，公积金关乎大家切身利益，张嘴就建议取消，大家肯定急啊。

像北京，公积金缴纳比例5-12%，个人和企业同比例缴纳，虽然个人一部分收入拿不到手，但别忘了，企业也额外缴纳了不少钱，这些钱都在个人账户里。

对于很多人来讲，公积金就等于工资的一部分，取消公积金不是变相降薪，而是直接降薪了，企业减负为什么要直接牺牲员工利益呢？

其实，这个制度实施还不满30年，是1991年仿照新加坡的中央公积金制度建立起来的，中国和新加坡也是世界上唯二推行公积金制度的国家。

在中国，靠公积金买房虽然还差点，但是这钱进了个人账户，说取消就取消，也说不过去。

而且很多人还指着靠公积金贷款的低利率减轻月供的压力，因为它的利率和商贷相比，差的不是一点点。

以北京为例，根据2018年的公积金报告，北京平均公积金的贷款额度在100万左右，与现行商贷的5.35%的利率水平相比，公积金贷款的3.25%的利率就是一个良心价，而且不出重大政策，一般不会改的。

随便算一笔账，100万的贷款20年等额本息，商贷比公积金贷要多还30多万元，这就不是一个小数目了。

所以，反对黄奇帆的人中也不乏专业选手，中阅资本创始人、原银河证券首席策略分析师孙建波就说，“这是缺乏常识才会给出这样的建议”，旗帜鲜明地反对黄奇帆，正是站在员工角度，反对剥夺员工的免税收入，更反对剥夺员工低息购房贷款的权利。

其实，取消公积金也不是什么新鲜话题了，黄奇帆一番话，得到了经济学家滕泰的支持，公积金的那点钱在高涨的房价面前，不值一提，几万亿的闲置资金趴在那，得用啊。

还有人从贫富分化角度主张取消公积金，因为现在的公积金实质上是“穷人补贴富人买房”。

很多人可能不理解。根据2018年的公积金报告，现在全国共有1.44亿人缴纳公积金，占全国人口不到10%，而这其中又以国企、大型企业为主，中小企业在缴纳公积金方面并不积极，而5%-12%的缴纳率，通常6%又被中小企业采用得最多，而中小企业的员工们能拿多少钱，其实心里也是有数的。

这里面获利最多的，其实是高收入者。

不信的话你看，贷款余额年年涨，但是贷款的发放额，却并没有成比例涨。

为啥呢？一个原因就是高收入者的公积金账户基本都是空的，这些钱早都用去买房了，买得越早获利越多，这个公积金对他们帮助很大。

而随着房价大涨，很多人还在艰难凑首付，想用公积金贷款也难，所以，余额就越来越多。

而且现在很多地方对公积金的使用管理越来越严，有的地方，贷款额度与缴纳年限、公积金余额等方面挂钩，想贷出钱的前提是账户里面有钱，越是需要的，越贷不出钱来，越是有钱的，反而越轻松。

而在市场上，公积金贷款又是三等公民，当年流行一时的段子“全款的往前走，商贷的排后边，公积金贷款的把共享单车挪一挪了”，恰好道出了现实。而一直以来，金融措施作为调控政策的重点，公积金也在跟着调整，在调控紧一紧的时候，公积金贷款就更难了。

不过即便这么难、那么难，你要说一刀切取消了，很多人会跟你急。

其实这事就是屁股决定脑袋，站在不同的角度，就有不同的立场：

打工的愿意多点收入，哪怕暂时用不上先存着也行；

老板们希望少出点钱，尤其是像现在这样每天算着现金过日子的小老板们。

公积金的存废，多年的争论也未能达成，那么在短时间内建议落实也是天方夜谭了，但事实上，大家也一直在寻找一个最佳的替代方案或者最优解。

比如，取消公积金制度，呼声最高的替代方案是国家住房银行，它能够增加对住房专项资金的供应，还兼顾政策性，来满足真正的需求人群。

这就像美国的“两房”，虽然其引起过次贷危机，但是不能否认其在购房贷款方面的实际作用。

再比如，既然个人的公积金账户属于个人，那么由个人来进行支配的方式是不是可以考虑呢？因为现行的公积金提取政策真的是太难了，没有购房资格，那账户里面的沉淀资金就是会一直贬值的“死钱”，虽然现在存款利率已经上浮，但跑过通胀还是做梦。

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