消费金融牌照的价值不言而喻。目前，全国仅发放了31张消费金融牌照。那些想发展消费金融业务的巨头，都在蠢蠢欲动。
一个时代的落幕。
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“卖身”
一场收购风波将捷信消金重新带回了大家的视野。
近日，有传言称某互联网大厂正联合苏州银行一起收购捷信消费金融（简称“捷信消金”）。正当舆论纷纷扬扬之时，互联网大厂出来回应了——
传言不实。
事件有了悬念，但捷信消金要“卖身”的消息，其实早就有了。
资料显示，早在2020年，捷信消金内部便有了出售牌照的打算，接洽方包括国内头部互联网公司、美股上市金融科技公司、银行等多类主体。
到了2022年，捷信消金确认转让牌照，一直在寻求买方，报价曾高达40亿元，但至今依旧未找到合适的买主。
消费金融牌照的价值不言而喻。目前，全国仅发放了31张消费金融牌照。那些想发展消费金融业务的巨头，都在蠢蠢欲动。
尽管手握香饽饽，捷信消金的“卖身”之路似乎不太顺利。一方面，资金雄厚且合规的买家并不多；更重要的是，捷信消金在卖出牌照的同时，还希望买家帮忙处理内部资产。要知道，如今的捷信消金，债务和不良资产一大堆，谁也不敢贸然当这个接盘侠。
资料显示，捷信消金成立于2010年，致力于为那些无法被传统金融服务所覆盖、尤其是信用记录缺失或很少的群体提供负责任的金融产品和服务，与全国多个知名零售商建立了合作关系。
值得一提的是，捷信消金是国内首批四家试点消费金融公司之一，还是中国首家外商独资的消费金融公司。
赶上风口的捷信消金，在中国开启了狂飙之路。早在2017年，捷信消金在全国范围内全职雇员有7.1万人，设有近24万个POS点，覆盖全国300多个城市，是毋庸置疑的“消金一哥”。
▲图源：捷信消费金融官网
2019年，捷信消金的资产规模更是突破千亿元，成为业内首家资产规模突破千亿元的消费金融公司。
那么，昔日的消金王者，何以沦落到“卖身”的境地？
2
坠落
捷信消金一度光芒万丈。
资料显示，捷信消金的营业收入从2015年的27亿元左右增长至2018年突破180亿元，净利润更是从不到3300万元增长至接近14亿元。
但高光之下，转折悄然而至。2020年，捷信消金营收为112.32亿元，同比下降35.2%。更夸张的是净利润1.36亿元——
同比下降88.1%。
▲2020年14家消费金融公司净利润情况（单位：亿元），图源零壹财经
这个净利润水平，直接让捷信消金跌出了行业头部梯队。与此同时，其资产规模也缩水至652.07亿元，跌落一哥宝座。
2020年业绩下滑之后，捷信消金没有再披露年度报告。不过从母公司捷信集团年报数据来看，捷信消金的业绩还在下滑。
从其他数据也能看到这个趋势。资料显示，截至2020年底，捷信消金的POS贷款点从高峰期的29万个减少至14万个，降幅超过50%；线下工作人员从高峰期的7.1万人减少至约2万人，降幅超过70%。时至今日，这些数字恐怕还要更少。
▲图源：开甲财经
2020年以来，就连捷信消金的核心高管也纷纷离职。2020年6月，公司原首席风险官LiHong离任；2020年10月，原总经理RomanWojdyla离任；2021年2月，公司董事长换人。
更广为人知的事情出现在2021年3月27日，捷信集团老板彼德·凯尔纳（Petr Kellner）在美国阿拉斯加的一次直升机坠毁事故中遇难……
捷信消金落到如今的局面，有疫情的原因。但更关键的，还在于其运营模式的弊端。
当年，乘着中国大力发展消费金融的东风，捷信消金凭借“人海战术”和线下扩张，将业务触角伸至三四线城市，实现了快速发展。
但在互联网时代，转型缓慢的捷信消金明显出现了疲态。高昂的运营成本和风险成本，叠加疫情黑天鹅，给捷信消金带来了重创。
商业世界，一着不慎，就可能导致满盘皆输。
3
质疑
捷信消金和中国的故事，得从离奇坠亡的彼得·凯尔纳说起。
2004年4月，捷克共和国总统克劳斯访华，作为该国首富的公司，彼得·凯尔纳的PPF金融信贷集团也派了成员随团来访。
顺着这个契机，彼得·凯尔纳把消费贷带到了中国，成为唯一一家全外资持牌的消费金融公司，并且坐上了中国消金行业的“头把交椅”。
离世之前，彼得·凯尔纳是捷克首富，也是中东欧十六国的首富。但少有人知道，他还是无数中国人的超级债主。他的公司，被人称作“高利贷之王”。
2019年，捷信集团曾计划在港交所上市，当时披露的招股说明书显示，捷信在中国约有5000万用户，市场占有率达到28%。以至于网上流传着一个夸张的说法——
每3个借过消费贷的中国人里，就有1个是捷信的客户。
人们很难想象，中国最大消费金融公司的实控人，五千万中国人的债主，竟然是个外国人。
与高速发展一同到来的，是铺天盖地的质疑。这些质疑集中在两点：“高利贷”和暴力催收。
时代周报曾写过调查报道，曾有一位捷信消金借款人，于2016年7月通过捷信借款2万元，年贷款利率21%，分36期，也就是三年。
但实际上，这名借款人在查看借款明细的过程中发现，仅“贷款手续费”一项，就高达10903.68元。这意味着，综合利率为117.3%，年化利率为39.1%。这早已超出借贷的监管红线。
这并非个例，在聚投诉平台上，其投诉量一度高达10328起，被投诉的主要问题是高利息、暴力催收等，并且覆盖面广，不少人将其称为——
“第一高利贷”。
更令人震撼的事发生在催收环节。21CN聚投诉平台上，搜索有关“捷信暴力催收”的帖子，有几千条之多。因为债务催收，捷信甚至引发过刑事案件，还被公安局通报。
捷信委派的催收人员，催收手段花样层出不穷，骚扰借款人手机通讯录里的亲朋好友已经是常规操作，甚至还对借款人的单位、街道、村委会等进行电话骚扰。
彼时数据显示，捷信在全球拥有电话代理和实地催收代理2.3万人，就连神农架这样的地方也设有外访催收岗。
捷信消金的十几年，同样是中国消费金融发展进化的十几年。走过蛮荒时代，如今的中国消费金融，早已告别了粗放。在捷信消金身上，有一句话再次被印证——
时代抛弃你的时候，连声再见都不会有
