随着存款利率的不断下行，保本保息、收益率高、灵活性强的大额存单走俏，抢购难度大。有银行正是看中了这一点，搭配其他理财产品，向客户出售大额存单。

“知道爱马仕要配货，现在银行（存钱）居然也要。”

今年6月，小李（化名）在社交平台上吐槽，看到某银行推出一款5年期利率4.0%的存款产品后，便向客户经理咨询，谁知得到的答复是，要存钱，不仅要从其他银行转入新资金，还要按比例配置其他产品。

随着存款利率的不断下行，保本保息、收益率高、灵活性强的大额存单走俏，抢购难度大。红星资本局采访发现，有银行正是看中了这一点，搭配其他理财产品，向客户出售大额存单。

7月13日，有银行工作人员向红星资本局表示，“买大额存单要1:1的资金配比，比如买20万大额，就要买20万其他产品。”

截图自微博

买大额存单还要“配货”

有银行要求1:1购买活期理财

“就是要求存多点其他理财或者定期存款，才给大额额度，反正不能只存一笔大额。”7月12日，小李向红星资本局介绍，此前她从客户经理处得知，由于大额存单额度有限，每人限购50万，银行便提出要以1:3到1:5的比例搭配其他产品，才有购买名额，“例如100万只能买20万大额，其余买别的。”

随着国有大行、股份行的大额存单利率普遍降至3%左右，储户们将目光聚集到利率更高的城市商业银行。

7月13、14日，红星资本局以客户名义咨询全国多家城商行，多数银行工作人员表示“没听说过买大额还要配货”，并称目前大额存单已没有额度。不过，也有部分银行在询问记者的资金情况后，给出了其他建议。

“买大额存单要1:1的资金配比，比如买20万大额，就要买20万其他产品。”宁波银行（002142.SZ）苏州某支行一名工作人员向红星资本局介绍，“其他产品”是指活期理财。不过，其表示，只要有等额的新资金进入，哪怕放在活期存款，储户也可以申请目前没有额度、3年期利率3.25%的大额存单。

宁波银行宁波某支行的一名工作人员则向红星资本局表示，目前20万的大额存单没有额度，“资金量大一点最好，如果在100万以上，可能就会有额度。”

“50万左右可能要配（货）的，比如20万买大额，另外30万存个结构性存款，半年期利率也有3.15%。”该工作人员还表示，如果不愿意存半年期的存款，还可以买期限一两个月的活期理财，“活期（存款）放的你可能会转走。”

东莞银行广州某支行一名工作人员告诉红星资本局，目前大额存单仍有额度，没有配货要求，不过资金多利率会高一些。“3年期的存20万利率是3.05%，50万以上是3.15%。”该工作人员还称，该行大额存单利率在当地属于“天花板”级别，如果储户有意向可以尽快买，“利率可能还会下调。”

搭配短期理财控制成本

专家：大额存单发行过多会增加银行负债成本

“有的银行大额存单利率比较高，所以要配产品用来平均成本。举个例子，你买3.55%的大额存单，可能要另外买一个短期的利率3.3%的理财产品，加权后利率会降到3.5%左右，这样比较符合银行资产负债（管理）的目标。”江浙沪地区某城商行一名客户经理向红星资本局表示。

该客户经理表示，据其了解，这些银行配的产品一般是短期的理财产品，客户也比较容易接受，“如果是配长期的产品，就要综合考虑，计算加权利率。”

今年6月，在对比多家银行利率、蹲点抢购失败后，江苏储户小云（化名）通过一名客户经理申请到3年期利率3.3%的大额存单。小云告诉红星资本局，在咨询的过程中，她确实遇到过“按1:1配一个月结构性存款”的要求，不过为了买到可转让的大额存单，这样的配货方式她可以接受。

融360数字科技研究院此前指出，大额存单利率水平高于普通定存，零售大额存单3年期占比一直都比较高，所以大额存单揽储成本要明显高于普通定存。银行想要控制负债成本，需要控制大额存单的量价水平。

红星资本局采访发现，近期不少城商行大额存单利率下跌趋势较为明显，且基本没有额度，为留住客户，部分银行建议购买利率接近的定期存款。

“我们下周还会有大额的额度，不过额度也很少，利率是3.5%，现在定期也是3.5%，等不到可以买定期存款。”厦门国际银行上海某支行工作人员向红星资本局介绍。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼此前接受央广网采访时表示：“大额存单如果发行过多，势必会增加银行的负债成本。今年以来银行的息差下降比较明显，因为一方面银行要向实体经济让利，贷款利率也在下降。所以如果大额存单等这些利息相对较高的存款产品发行过多，那么银行存款成本会上升。”董希淼表示，银行为了压降存款成本，增强向实体经济让利的可持续性，大额存单的发行量会进行一定的调控。